Kysymykseen turvallisimmasta maksutavasta ei ole yhtä vastausta, koska turvallisuus tarkoittaa kahta eri asiaa. Ne menevät usein sekaisin, ja juuri siksi vertailut jäävät helposti pinnallisiksi.
Tässä artikkelissa erotellaan nämä kaksi ja käydään läpi, mikä maksutapa suojaa missäkin tilanteessa. Teksti on puolueeton tietopaketti eikä oikeudellinen neuvo.
Kaksi eri turvallisuutta
Tunnistautumisen turvallisuus vastaa kysymykseen: kuinka vaikeaa jonkun muun on käyttää rahojani?
Tässä suomalaiset maksutavat ovat kauttaaltaan vahvoja. EU:n maksupalveludirektiivi edellyttää vahvaa tunnistautumista, joten verkkopankkitunnukset, mobiilivarmenne ja korttimaksun vahvistus toimivat kaikki useammalla tunnistustekijällä.
Palautusoikeus eli oikeussuoja vastaa kysymykseen: saanko rahani takaisin, jos kauppa ei toimita, menee konkurssiin tai huijaa?
Tässä maksutapojen välillä on suuria eroja. Tämä on se ulottuvuus, joka useimmiten ratkaisee, ja se jää yleensä käsittelemättä.
Käytännössä lähes kaikki suomalaisten kohtaamat verkkomaksuongelmat liittyvät jälkimmäiseen: tavara ei tullut, palvelu ei vastannut sovittua tai kauppa osoittautui huijaukseksi. Tunnistautuminen toimi moitteettomasti – ongelma oli toisaalla.
Luottokortin erityisasema
Tämä on Suomen kuluttajansuojan kannalta olennaisin yksittäinen asia maksutavoista.
Kuluttajansuojalain 7 luvun 39 §:ssä säädetään luotonantajan ja myyjän yhteisvastuusta. Sen mukaan kuluttajalla, jolla on myyjän sopimusrikkomuksen vuoksi oikeus saada hinnanpalautusta tai muuta rahasuoritusta myyjältä, on sama oikeus myös kaupan rahoittanutta luotonantajaa kohtaan.
Käytännössä: jos maksat luottokortilla etkä saa tuotetta tai palvelua, voit esittää vaatimuksesi luottokorttiyhtiölle, vaikket saisi myyjää kiinni tai myyjä olisi mennyt konkurssiin.
Kaksi tärkeää tarkennusta.
Kilpailu- ja kuluttajaviraston linjauksen mukaan luottokorttiyhtiö ei voi edellyttää, että otat ensin yhteyttä myyjään. Voit itse valita, kummalle taholle esität vaatimuksesi.
Luotonantaja ei kuitenkaan ole velvollinen maksamaan enempää kuin on sinulta maksuina saanut.
Suoja ei ole automaattinen kaikissa tilanteissa. Säännös koskee tilanteita, joissa luotonantaja on rahoittanut kaupan. Jos saat ostoksesta laskun ja maksat sen myöhemmin luottokortilla, pankki ei ole toiminut kaupan rahoittajana, eikä yhteisvastuu tällöin sovellu.
Verkkopankkimaksun sokea piste
Verkkopankkimaksua kuvataan usein turvallisimmaksi vaihtoehdoksi. Tunnistautumisen osalta se onkin vahva.
Palautusoikeuden osalta tilanne on toinen. Verkkopankkimaksussa raha siirtyy suoraan tililtäsi myyjälle, eikä välissä ole tahoa, jolta voisit vaatia palautusta. Ratkaisukäytännössä on todettu, ettei pankin yhteisvastuu koske verkkopankin kautta tehtyä maksua, koska pankki ei ole toiminut kaupan rahoittajana.
Jos siis maksat verkkopankilla eikä tuotetta kuulu, olet myyjän varassa. Tämä on syytä tiedostaa erityisesti silloin, kun ostat tuntemattomasta verkkokaupasta tai suuremmalla summalla.
Maksunvälittäjistä ja maksutavoista yleisemmin kerromme suomalaisia maksupalveluita käsittelevässä artikkelissamme.
Mobiilimaksut ja tokenisointi
Apple Payn ja Google Payn turvallisuus ei perustu ensisijaisesti sormenjälkeen tai kasvojentunnistukseen – ne ovat vain laitteen avaustapa.
Varsinainen suoja on tokenisointi. Kun lisäät kortin mobiililompakkoon, palvelu luo laitekohtaisen tunnisteen eli tokenin. Maksutapahtumassa kauppiaalle välitetään token, ei korttinumeroasi.
Tästä seuraa käytännön etu: vaikka kauppiaan järjestelmä vuotaisi maksutietoja, todellinen korttinumerosi ei ole niiden joukossa. Token on sidottu tiettyyn laitteeseen eikä kelpaa muualla.
Palautusoikeus määräytyy kuitenkin taustalla olevan kortin mukaan. Mobiililompakko ei muuta sitä, onko kyseessä luotto- vai debit-kortti. Jos lompakkoon on liitetty debit-kortti, oikeussuoja on debit-kortin tasoinen.
Verkkokaupan ja verkkopalvelun tunnistaminen
Maksutavan valinnan lisäksi kannattaa arvioida vastapuolta.
Tarkista, löytyykö sivustolta y-tunnus, osoite ja toimivat yhteystiedot. Selvitä, missä maassa yritys toimii, koska EU:n ulkopuolelle kohdistuvassa kaupassa oikeussuoja on käytännössä heikompi. Suhtaudu varauksella poikkeuksellisen halpoihin hintoihin ja aikapaineeseen.
Verkkosivuston tietoturvasta ja huijaussivustojen tunnistamisesta kerromme lisää virustorjuntaa käsittelevässä artikkelissamme.
Näin toimit, jos jokin menee pieleen
Nopeus on olennaista.
Ota välittömästi yhteyttä korttiyhtiöön tai pankkiin, jos epäilet väärinkäytöstä. Kortin voi sulkea itse verkkopankissa tai sovelluksessa.
Tee reklamaatio myyjälle kirjallisesti ja säilytä kopiot. Jos maksoit luottokortilla, voit esittää vaatimuksen myös luottokorttiyhtiölle.
Jos asia ei ratkea, kuluttajaneuvonta auttaa maksutta ja kuluttajariitalautakunta antaa ratkaisusuosituksia. Rahoituspalveluita koskevissa riidoissa apua saa myös FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta.
Selvästä rikoksesta, kuten huijauksesta, kannattaa tehdä rikosilmoitus.
Jos maksu meni pieleen – toimi näin
- Sulje kortti heti, jos epäilet väärinkäytöstä. Onnistuu verkkopankissa tai sovelluksessa.
- Ota yhteyttä pankkiin tai korttiyhtiöön viipymättä – nopeus vaikuttaa lopputulokseen.
- Reklamoi myyjälle kirjallisesti ja säilytä kopiot viesteistä ja kuiteista.
- Jos maksoit luottokortilla, voit esittää vaatimuksen myös luottokorttiyhtiölle. Sinun ei tarvitse ottaa ensin yhteyttä myyjään.
- Kuluttajaneuvonta auttaa maksutta, jos asia ei ratkea.
- Kuluttajariitalautakunta antaa ratkaisusuosituksia riitatilanteissa.
- Rikosilmoitus, jos kyseessä on selvä huijaus.
Rahoituspalveluita koskevissa riidoissa apua saa myös FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta.
Yhteenveto
Turvallisin maksutapa riippuu siitä, kumpaa turvallisuutta tarkoitetaan.
Tunnistautumisen osalta suomalaiset maksutavat ovat kaikki vahvoja. Palautusoikeuden osalta luottokortilla on erityisasema kuluttajansuojalain yhteisvastuusäännöksen ansiosta.
Verkkopankkimaksu on tunnistautumiseltaan vahva mutta jättää ilman palautusoikeutta. Mobiilimaksujen tokenisointi suojaa korttitietoja, mutta oikeussuoja määräytyy taustalla olevan kortin mukaan.
Käytännön nyrkkisääntö: mitä suurempi summa ja mitä tuntemattomampi myyjä, sitä perustellumpaa on maksaa luottokortilla.
Lähteet
- Finlex – Kuluttajansuojalaki, 7 luku 39 § (luotonantajan ja myyjän yhteisvastuu)
- KKV – Maksaminen verkkokaupassa
- KKV – Luotonantajan ja myyjän yhteisvastuu (kuluttaja-asiamiehen ratkaisu)
- Kuluttajariitalautakunta – Ratkaisusuositukset
- FINE – Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
- Kuluttajaneuvonta – Maksuton apu kuluttajariidoissa
Kuluttajansuojan soveltuminen yksittäistapauksessa riippuu olosuhteista, kuten siitä, onko luotonantaja rahoittanut kaupan ja millaisesta sopimusrikkomuksesta on kyse. Myös korttiyhtiöiden ja maksupalveluiden omat ehdot vaikuttavat, ja ne muuttuvat ajoittain. Tarkista ajantasaiset ehdot aina palveluntarjoajaltasi.
Maksutonta ja puolueetonta apua kuluttajariidoissa saat kuluttajaneuvonnasta, ratkaisusuosituksia kuluttajariitalautakunnasta ja rahoituspalveluita koskevissa asioissa FINEstä.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä maksutapa on turvallisin?
Riippuu siitä, mitä turvallisuudella tarkoitetaan. Tunnistautumisen osalta suomalaiset maksutavat ovat kaikki vahvoja. Palautusoikeuden osalta luottokortti on vahvin kuluttajansuojalain yhteisvastuusäännöksen ansiosta.
Mitä luotonantajan yhteisvastuu tarkoittaa?
Kuluttajansuojalain 7 luvun 39 §:n mukaan kuluttajalla, jolla on oikeus saada hinnanpalautusta myyjältä sopimusrikkomuksen vuoksi, on sama oikeus myös kaupan rahoittanutta luotonantajaa kohtaan.
Pitääkö ottaa ensin yhteyttä myyjään?
Ei. Kilpailu- ja kuluttajaviraston linjauksen mukaan luottokorttiyhtiö ei voi edellyttää yhteydenottoa ensin myyjään – voit itse valita, kummalle esität vaatimuksesi.
Saanko rahat takaisin, jos maksoin verkkopankilla?
Yhteisvastuusäännös ei koske verkkopankkimaksua, koska pankki ei ole rahoittanut kauppaa. Raha siirtyy suoraan tililtäsi myyjälle, joten olet myyjän varassa.
Onko debit-kortti yhtä turvallinen kuin luottokortti?
Ei palautusoikeuden osalta. Yhteisvastuusäännös koskee luotolla rahoitettua kauppaa, joten debit-kortilla suoja on heikompi.
Miksi Apple Pay ja Google Pay ovat turvallisia?
Tokenisoinnin ansiosta. Kauppiaalle välitetään laitekohtainen token, ei korttinumeroasi. Palautusoikeus määräytyy kuitenkin lompakkoon liitetyn kortin mukaan.
Mitä teen, jos epäilen väärinkäytöstä?
Ota heti yhteyttä pankkiin tai korttiyhtiöön ja sulje kortti. Tee kirjallinen reklamaatio myyjälle. Jos asia ei ratkea, apua saa kuluttajaneuvonnasta ja FINEstä.