Verkkomaksaminen on Suomessa nopeaa ja pitkälti pankkitunnistautumiseen perustuvaa. Taustalla on kuitenkin useita erilaisia toimijoita ja tekniikoita, jotka menevät helposti sekaisin.
Tässä artikkelissa käydään läpi, mistä eri maksupalveluissa on kyse, miten ne teknisesti eroavat toisistaan ja kuka alaa valvoo. Teksti on puolueeton tietopaketti eikä suositus mistään palvelusta.
Kolme eri asiaa, jotka menevät sekaisin
Maksupalveluista puhuttaessa sekoitetaan usein kolme eri roolia.
Maksunvälittäjä on yritys, joka tarjoaa verkkokaupalle yhden liittymän, jonka kautta kauppa saa käyttöönsä useita maksutapoja. Kauppa ei siis integroi jokaista pankkia erikseen.
Maksutapa on se, millä kuluttaja lopulta maksaa: verkkopankki, kortti, mobiilisovellus tai lasku.
Taustainfrastruktuuri on se järjestelmä, jossa raha oikeasti siirtyy tililtä toiselle.
Sama yritys voi toimia useassa roolissa, mikä lisää sekaannusta.
Pikasiirrot ja EU-sääntely
Tämä on viime vuosien merkittävin muutos, ja se selittää, miksi maksut ovat nopeutuneet.
Perinteisesti tilisiirto pankkien välillä saattoi kestää seuraavaan pankkipäivään. Pikasiirroissa raha siirtyy sekunneissa vuorokauden ajasta riippumatta.
EU on säätänyt pikasiirroista erikseen. Sääntely velvoittaa euroalueen maksupalveluntarjoajia tarjoamaan pikasiirtoja sekä vastaanottamiseen että lähettämiseen, eikä pikasiirto saa maksaa asiakkaalle enempää kuin tavallinen tilisiirto.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että ”nopea maksu” ei ole enää yksittäisen palveluntarjoajan erikoisuus vaan siirtymässä perustoiminnallisuudeksi.
Toinen taustalla vaikuttava sääntely on maksupalveludirektiivi PSD2, joka velvoitti pankit avaamaan rajapintansa kolmansille osapuolille. Juuri tämä mahdollisti maksutoimeksiantopalvelut, joissa kolmas osapuoli käynnistää maksun asiakkaan tililtä tämän suostumuksella.
Maksunvälittäjät
Paytrail on Suomen käytetyin verkkomaksujen välittäjä. Yritys perustettiin vuonna 2007 nimellä Suomen Verkkomaksut, ja nimi muuttui Paytrailiksi vuonna 2013.
Omistus on vaihtunut: tanskalainen Nets osti yhtiön, ja Nets puolestaan on sittemmin sulautunut italialaiseen Nexi-konserniin. Paytrail kuuluu nykyään Nexi/Nets-konserniin, vaikka toiminta on edelleen Suomeen suuntautunutta.
Palvelulla on yli 20 000 asiakasta, ja se hoitaa myös Valtiokonttorin Suomi.fi-maksut-palvelun verkkomaksuliikennettä.
Visma Pay kuuluu Visma-konserniin, joka tunnetaan laajemmin yritysohjelmistoista. Visma Pay kokoaa verkkomaksut, korttimaksut, mobiilimaksut sekä laskun ja osamaksun yhteen liittymään.
Yritysten hallinto-ohjelmistoista kerromme lisää Procountoria käsittelevällä sivullamme ja muista ohjelmistoista tietokoneohjelmistot-sivullamme.
Mobiilimaksaminen
Siirto on OP:n ja Nordean omistama reaaliaikainen maksutapa, joka toimii pankkien mobiilisovelluksissa. Sillä voi siirtää rahaa henkilöltä toiselle puhelinnumeron perusteella sekä maksaa verkkokaupassa.
Palvelua on uudistettu, ja se on rakennettu uudelle tekniikalle. Vuonna 2026 Siirto laajenee myös e-laskujen tilaamiseen puhelinnumeron avulla.
Pivo on OP:n mobiilimaksusovellus, joka mahdollistaa maksamisen ja rahansiirrot.
MobilePay on Pohjoismaissa laajalti käytetty mobiilimaksusovellus, joka on Suomessakin yleinen sekä kauppojen maksuissa että henkilöiden välisissä siirroissa.
Siru Mobile poikkeaa muista siinä, että maksu lisätään puhelinlaskuun. Tämä tarkoittaa käytännössä lyhytaikaista luottoa, joten summat ovat rajattuja.
Yhteinen rajoite mobiilimaksuissa on, että henkilöiden välinen siirto edellyttää yleensä molemmilta osapuolilta samaa palvelua.
Osamaksu ja ”maksa myöhemmin”
Tämä maksutapaluokka eroaa muista olennaisesti: kyseessä ei ole maksaminen vaan luotto.
Kun ostoksen maksaa laskulla tai osamaksulla, verkkokauppa saa rahansa rahoitusyhtiöltä ja kuluttaja jää velkaa rahoitusyhtiölle. Palvelun tarjoaa luotonantaja, ei kauppa.
Kustannukset kertyvät useasta osasta. Näitä ovat tyypillisesti laskutuslisä, kuukausittainen tilinhoitomaksu ja luottokorko. Yksittäiset luvut voivat vaikuttaa pieniltä, mutta yhteenlaskettuna ne muodostavat todellisen kustannuksen.
Vertailuun tarvitaan todellinen vuosikorko. Pelkkä korkoprosentti ei kerro luoton hintaa, koska se ei sisällä maksuja. Todellinen vuosikorko (TVK) kokoaa kaikki kustannukset yhdeksi vertailukelpoiseksi luvuksi. Kuluttajansuojalaki edellyttää, että todellinen vuosikorko ilmoitetaan kuluttajaluoton markkinoinnissa aina, kun mainonnassa esitetään korko tai muu kustannuksia kuvaava luku.
Sääntelyn rajat. Kuluttajaluoton korko saa Suomessa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 prosenttia. Muut luottokustannukset kuin korko on rajattu erikseen. Lisäksi luottoa ei saa tarjota verkkokaupassa ensimmäisenä maksutapana.
Tämä artikkeli ei ole talousneuvontaa. Jos luoton ehdot mietityttävät, puolueetonta tietoa saa Kilpailu- ja kuluttajavirastosta ja maksuvaikeuksissa Takuusäätiöstä.
Osamaksu on luotto – tarkista nämä
Kun maksat laskulla tai osamaksulla, et lykkää maksua vaan otat kuluttajaluoton. Nämä tiedot kannattaa etsiä ennen valintaa.
- Todellinen vuosikorko (TVK)
Ainoa luku, jolla luottoja voi vertailla. Sisältää koron ja kaikki maksut. - Laskutuslisä
Peritäänkö jokaisesta laskusta erillinen maksu? - Kuukausimaksu
Kertyy koko maksuajan – laske yhteissumma, ei kuukausierää. - Maksuaika
Pidempi maksuaika tarkoittaa enemmän kuukausimaksuja ja korkoa. - Luoton ja kustannusten yhteismäärä
Kuinka paljon maksat lopulta yhteensä? - Kuka on luotonantaja?
Luoton myöntää rahoitusyhtiö, ei verkkokauppa.
Kuluttajaluoton korko saa Suomessa olla enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin enintään 20 %. Puolueetonta tietoa: KKV ja Takuusäätiö.
Valvonta ja turvallisuus
Maksupalveluiden tarjoaminen on luvanvaraista toimintaa.
Suomessa maksulaitostoimiluvan myöntää ja toimintaa valvoo Finanssivalvonta. On kuitenkin syytä ymmärtää, mitä lupa tarkoittaa: se on toiminnan edellytys, ei laatumerkki. Jokaisella maksulaitoksella on oltava lupa, joten sen olemassaolo ei erottele palveluita toisistaan.
Lupa kertoo, että toimija on viranomaisvalvonnan piirissä ja täyttää muun muassa vakavaraisuutta ja asiakasvarojen erottelua koskevat vaatimukset. Toimilupatiedot voi tarkistaa Finanssivalvonnan rekisteristä.
Kuluttajan kannalta olennaista on myös, kuka vastaa mistäkin. Maksunvälittäjä välittää maksun, mutta tuotteen toimituksesta, palautuksista ja asiakaspalvelusta vastaa verkkokauppa.
Vahvasta tunnistautumisesta ja sähköisistä allekirjoituksista kerromme tarkemmin sähköistä allekirjoitusta käsittelevässä artikkelissamme.
Yhteenveto
Maksupalveluissa kannattaa erottaa toisistaan maksunvälittäjä, maksutapa ja taustainfrastruktuuri. Paytrail ja Visma Pay ovat välittäjiä, Siirto ja MobilePay maksutapoja, ja pikasiirrot ovat pankkien välinen infrastruktuuri.
Maksujen nopeutuminen ei johdu yksittäisistä palveluista vaan EU-sääntelystä, joka velvoittaa tarjoamaan pikasiirtoja, sekä PSD2:sta, joka avasi pankkien rajapinnat.
Osamaksu ja ”maksa myöhemmin” ovat luottotuotteita, joiden hintaa voi vertailla vain todellisen vuosikoron avulla.
Lähteet
- Finlex – Kuluttajansuojalaki, 7 luku (kuluttajaluotot, korkokatto, todellinen vuosikorko)
- KKV – Kuluttajaluottojen tarjoaminen (markkinointivaatimukset)
- Finanssivalvonta – Maksulaitosten toimiluvat ja valvonta
- Paytrail – Paytrail ja Siirto aloittavat yhteistyön (omistus ja Siirron uudistus)
- Euroopan keskuspankki – Pikasiirrot (instant payments)
- Takuusäätiö – Apua maksuvaikeuksiin
Siltä osin kuin artikkeli käsittelee laskua ja osamaksua: kyseessä on kuluttajaluotto, ei pelkkä maksutapa. Luoton todelliset kustannukset selviävät vain todellisesta vuosikorosta, joka sisältää koron lisäksi kaikki maksut. Palveluntarjoajien ehdot, korot ja maksut muuttuvat, joten ajantasaiset tiedot on aina tarkistettava suoraan luotonantajalta ennen sopimuksen tekemistä.
Puolueetonta tietoa kuluttajaluotoista saat Kilpailu- ja kuluttajavirastosta. Jos maksuvaikeudet huolestuttavat sinua, maksutonta neuvontaa tarjoavat Takuusäätiö ja kuntien talous- ja velkaneuvonta.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä maksunvälittäjä tekee?
Maksunvälittäjä tarjoaa verkkokaupalle yhden liittymän, jonka kautta kauppa saa käyttöönsä useita maksutapoja. Kaupan ei siis tarvitse integroida jokaista pankkia tai korttiyhtiötä erikseen.
Mikä on pikasiirto?
Pikasiirrossa raha siirtyy tililtä toiselle sekunneissa vuorokauden ajasta riippumatta. EU-sääntely velvoittaa euroalueen maksupalveluntarjoajia tarjoamaan pikasiirtoja, eikä niistä saa periä enempää kuin tavallisesta tilisiirrosta.
Kuka omistaa Paytrailin?
Paytrail kuuluu Nexi/Nets-konserniin. Yhtiö perustettiin Suomessa vuonna 2007 nimellä Suomen Verkkomaksut, ja Nets osti sen myöhemmin. Nets on sittemmin sulautunut Nexiin.
Kertooko maksulaitostoimilupa palvelun laadusta?
Ei sinänsä. Toimilupa on toiminnan edellytys, joten se on kaikilla maksulaitoksilla. Se kertoo, että toimija on viranomaisvalvonnan piirissä ja täyttää lakisääteiset vaatimukset.
Onko osamaksu maksutapa vai luotto?
Luotto. Verkkokauppa saa rahansa rahoitusyhtiöltä, ja kuluttaja jää velkaa rahoitusyhtiölle.
Miten osamaksun hintaa vertaillaan?
Todellisen vuosikoron avulla. Pelkkä korkoprosentti ei riitä, koska se ei sisällä laskutuslisiä ja kuukausimaksuja.
Mikä on kuluttajaluoton korkokatto Suomessa?
Korko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 prosenttia. Muut luottokustannukset on rajattu erikseen.